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« Acheter maintenant, payer plus tard » est devenu un outil de paiement populaire parmi les jeunes consommateurs, remplaçant les cartes de crédit bancaires classiques.
Et cette année, même les plus grands détaillants adaptent cette option de paiement à la mode pour la saison des achats de Noël. Mais elle s’accompagne d’un avertissement : le nombre de défauts de paiement « BNPL » est en hausse, et les experts craignent que les BNPL ne soient une recette pour dépenser trop.
Plus de la moitié des consommateurs prévoient d’utiliser BNPL au cours de l’année prochaine, et c’est une bonne nouvelle pour les commerçants. Selon McKinsey, les acheteurs ont tendance à dépenser davantage par achat lorsqu’ils utilisent BNPL.
L’option de dépense est disponible pour les petits et gros achats.
En septembre, Amazon a conclu un accord avec Affirm pour permettre aux consommateurs de fractionner les achats de 50 dollars ou plus en petits paiements mensuels, une tendance qui se développe, selon Dan Dolev, analyste chez Mizuho, sur TechCheck de CNBC. « La grande tendance que nous observons est le passage à des articles moins chers », a déclaré M. Dolev. « Et nous le voyons dans l’accord d’Amazon avec Affirm. »
Les articles de consommation courante, comme une paire de chaussures, constituent un espace que BNPL cherche à accueillir, selon Dolev, en raison de la fréquence et du faible risque de ces achats. « Vous n’allez pas faire faillite pour une paire de chaussures ».
Les sociétés Fintech Square et Paypal ont également fait récemment leur entrée dans l’espace BNPL.
Macy’s, Amazon et Walmart sont parmi les plus grands détaillants qui ont commencé à offrir une option de paiement « acheter maintenant, payer plus tard ».
En octobre, Target a annoncé qu’il adapterait BNPL avant la saison des achats des fêtes de fin d’année pour permettre de faire des achats « de manière plus flexible et personnalisée en fonction des besoins des clients, juste à temps pour les fêtes », a déclaré la société dans un communiqué.
Target a déclaré que ses partenariats avec Sezzle et Affirm BNPL permettront aux consommateurs de payer au rythme qui leur convient le mieux. « C’est une option pratique pendant la période chargée des fêtes de fin d’année et tout au long de l’année », a déclaré la société.
Sezzle répartira chaque petit achat, comme des fournitures de fête ou des pyjamas de vacances, en quatre versements sans intérêt sur une période de six semaines. Le détaillant encourage également les consommateurs à payer les gros articles, tels que les appareils électroniques ou les nouveaux meubles, avec Affirm, car les périodes de remboursement peuvent être plus longues.
Les ventes au détail pendant les fêtes de fin d’année n’ont cessé de diminuer au cours de la dernière décennie.
En 2000, les dépenses de détail pendant les vacances ont atteint 400 milliards de dollars. En comparaison, et bien qu’elles soient au plus fort d’une pandémie mondiale, les ventes des fêtes de fin d’année atteindront près de 800 milliards de dollars en 2020, selon la National Retail Federation, qui prévoit que les ventes atteindront encore un nouveau record cette année.
En 2021, les dépenses de consommation sont en hausse, l’économie redémarre et les consommateurs sont prêts à faire leurs achats pour les fêtes.
Selon une enquête réalisée en octobre par Credit Karma, un Américain sur trois s’attend à s’endetter pendant la période des achats de Noël de cette année. Cependant, quel que soit le mode d’achat prévu pour les fêtes, les consommateurs doivent faire attention à leurs dépenses et à tous les intérêts ou frais de retard qui peuvent être inclus dans les modèles de cartes de crédit ou de BNPL.
Cet outil financier en plein essor offre aux consommateurs la possibilité d’effectuer des paiements sur des achats immédiats.
Que l’achat soit effectué par le biais d’un service BNPL ou d’une carte de crédit, « les consommateurs doivent comprendre parfaitement la transaction », a déclaré un porte-parole d’Affirm.
« Les gens ont tendance à perdre la tête, en termes de terminologie financière, juste autour du Black Friday », a déclaré John Ulzheimer, un expert en crédit. « Donc, lorsque vous combinez des taux de délinquance plus élevés avec plus de dettes, ce qui se produit à la fin de l’année en raison des activités d’achat des vacances, vous combinez deux choses qui sont assez dangereuses. »
BNPL propose aux consommateurs un financement à taux zéro, mais pour garantir l’absence d’intérêts ou de frais, les consommateurs doivent remplir certaines conditions, comme effectuer les paiements à temps et dans leur intégralité.
Klarna, une société fintech basée en Suède, gagne de l’argent en facturant des frais aux détaillants qui proposent BNPL à leurs clients. Toutefois, si un paiement programmé est en retard, le consommateur doit payer des frais de retard pouvant aller jusqu’à 7 $, avec un maximum de 25 % du montant en retard.
Affirm n’a pas de frais de retard, mais facture des intérêts aux consommateurs, bien qu’elle n’autorise les clients à acheter le montant qu’ils souhaitent à leurs conditions, qu’ils peuvent choisir de payer sur trois, six ou douze mois, et ils ne sont facturés que sur le montant principal (il n’y a pas d’intérêts composés dans le temps, comme c’est le cas avec les cartes de crédit, à moins qu’ils ne soient payés en totalité). Affirm note que les retards de paiement peuvent affecter la capacité d’un consommateur à obtenir de futurs prêts.
Dans une enquête de Credit Karma publiée en septembre, 44 % des personnes interrogées ont déclaré avoir eu recours aux services de BNPL, et 34 % avaient pris du retard dans un ou plusieurs de ces paiements. En outre, plus de la moitié des jeunes consommateurs inclus dans l’enquête ont déclaré avoir manqué au moins un paiement BNPL : selon l’enquête, « 25 % des milléniaux ont manqué un paiement, tandis que 30 % des répondants de la génération Z en ont manqué deux. »
Selon Klarna, moins de 1 % de ses utilisateurs ne remboursent jamais ce qu’ils doivent. De même, pour Affirm, un porte-parole a déclaré que le nombre de retards de paiement de plus de 30 jours était d’environ 1 % pour l’ensemble de l’année. Un porte-parole de Klarna a déclaré que si les clients manquent un paiement, la société limitera leur utilisation de ses services afin qu’ils ne puissent pas accumuler de dettes.
La réglementation des BNPL s’intensifie dans certains pays, dont le Royaume-Uni, ce qui a conduit des entreprises comme Klarna à resserrer leurs conditions de prêt.
Historiquement, les jeunes consommateurs commencent à se constituer un crédit dans la vingtaine en remboursant les cartes de crédit et les factures à leur nom. Les cartes de crédit sont signalées aux agences de crédit et un remboursement en temps voulu est synonyme de bon crédit pour les consommateurs. Ce crédit est important pour le consommateur lorsqu’il demande un prêt ou une hypothèque. Cependant, toutes les transactions de BNPL ne sont pas signalées aux agences de crédit, un facteur qui, selon M. Ulzheimer, peut sérieusement diminuer la valeur de cette approche financière. Affirm, par exemple, ne déclare pas les prêts à court terme sans intérêt. Ses taux d’intérêt vont de 0 à 30 %.
Ted Rossman, analyste sectoriel senior chez Bankrate.com, affirme que si un consommateur est responsable et que BNPL respecte son budget, il peut s’agir d’un outil utile, mais en fin de compte, comme les cartes de crédit, il peut aussi être une pente glissante. « Si vous dépensez trop, payez en retard et comptez trop sur elle, elle peut être [buy now pay later] mauvais. »
Les consommateurs, a-t-il dit, devraient le considérer comme « plutôt un tremplin ».
« Vous pourriez l’utiliser de manière assez sélective, mais je ne mettrais pas tous vos œufs dans ce panier à long terme, car vous perdriez alors d’autres avantages. »
