Les défis à relever pour améliorer nos connaissances financières sont nombreux. Cependant, ils prennent rarement en compte les outils qui aideraient réellement les plus vulnérables.
Il ne se passe pas une semaine sans qu’on nous appelle à améliorer nos connaissances financières. La semaine dernière, la commissaire aux services financiers de l’Union européenne, Mairead McGuinness, a plaidé pour que cette éducation devienne une priorité européenne. Elle a rappelé qu’un ménage européen sur trois ne peut faire face à des chocs financiers inattendus en temps normal – et la pandémie n’a fait qu’aggraver la situation.
Nous sommes en faveur d’une meilleure éducation financière. Mais le manque de connaissances peut difficilement être la raison principale pour laquelle certaines familles ont tant de difficultés avec l’argent. Les faibles revenus, l’environnement économique et l’inflation sont autant de facteurs qui rendent l’établissement d’un budget difficile et l’endettement plus facile. Si les responsables politiques veulent améliorer la situation financière des gens, ils doivent commencer par s’attaquer à ces problèmes.
Les enquêtes qui prétendent mettre en évidence notre analphabétisme financier nous interrogent sur des questions aussi obscures que la planification de l’impôt sur les successions ou la détermination de l’allocation viagère maximale pour une pension. Par exemple, le Great British Financial Literacy Test a interrogé plus de 2 000 personnes sur la signification exacte d’un certain nombre d’acronymes financiers et a révélé que 48 % d’entre elles avaient échoué. Ce chiffre passe à 80 % lorsqu’il est question de la retraite.
Le Royaume-Uni ne se distingue pas à cet égard – il est à égalité avec l’Amérique du Nord et les pays européens les plus riches, selon S&P Global. Son enquête « FinLit » indique que deux adultes sur trois dans le monde sont analphabètes en matière financière.
Le problème, c’est que ces quiz ont tendance à mesurer un type de connaissance étroit, qui souvent n’aide pas les gens à comprendre leur situation financière. De nombreuses difficultés liées à l’argent sont dues non pas à un manque de connaissances financières, mais à des revenus faibles et imprévisibles.
Pour les personnes dont le salaire réel est faible, le simple fait d’établir un budget, sans parler de la planification de la retraite, peut être un problème. La situation devient particulièrement difficile lorsque les salaires réels baissent – ce qui est presque certain cette année car l’inflation dépasse 7 % -, auquel cas une dette auparavant acceptable peut rapidement devenir ingérable.
Cette situation n’est pas facilitée par le fait que le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit au Royaume-Uni a dépassé 21 % en décembre pour la première fois du siècle. D’après un document sur les emprunteurs de cartes de crédit en difficulté publié l’année dernière, plus d’un tiers des Américains ont des dettes saisies, ce qui montre comment la combinaison de la baisse des revenus, de la hausse de l’inflation et de l’augmentation des coûts d’emprunt peut aggraver le piège de l’endettement.
Dans ces conditions, il est peu probable que les appels traditionnels à l’amélioration de la culture financière soient d’un grand secours. La gestion d’une dette non contrôlée est difficile et extrêmement stressante – il est facile de sombrer dans le désespoir, d’autant plus que peu de conseillers financiers indépendants, voire aucun, ne vous prendront en charge si votre valeur nette est déjà négative. Au Royaume-Uni, 84 % des conseillers financiers exigent que leurs clients disposent d’un patrimoine d’au moins 100 000 £.
Alors, qu’est-ce qui peut vous aider ? Un bon point de départ consiste à apprendre des stratégies spécifiques pour gérer les dettes – et cela va au-delà des connaissances financières de base. Après tout, il est dans la nature humaine de payer les créanciers qui crient le plus fort, plutôt que de s’attaquer au problème de manière organisée.
Le moyen le plus simple de rester sur la bonne voie est la méthode de l' »avalanche » : déterminez le montant de toutes vos dettes et efforcez-vous de les rembourser toutes en versant le montant minimum. Tout fonds supplémentaire doit être affecté aux dettes les plus coûteuses en premier lieu. Si vous avez un prêt personnel qui coûte 10 % mais un solde de carte de crédit important qui dépasse 21 %, concentrez-vous d’abord sur la réduction de votre dette de carte de crédit.
Il y a ensuite la méthode « boule de neige », qui ajoute une touche comportementale. Au lieu de vous concentrer sur la dette la plus coûteuse, vous remboursez d’abord le plus petit emprunt, quel que soit son coût. De cette manière, il est possible de remporter une « victoire » précoce et de gagner le courage de s’en tenir au plan. Une fois que vous aurez retrouvé le contrôle financier et la confiance, cette démarche pourra se transformer en avalanche.
Il existe également la consolidation des dettes, qui consiste à remplacer toutes vos dettes existantes par un seul prêt plus facile à gérer, idéalement à un taux d’intérêt fixe et plus bas. Cela peut être fait en parallèle avec la méthode de l’avalanche ou de la boule de neige.
Outre l’élaboration d’un plan de gestion des dettes, une autre stratégie financière importante consiste à demander les prestations auxquelles vous avez droit. Entitledto, un fournisseur de calculateurs d’allocations en ligne, estime que les ménages à faibles revenus au Royaume-Uni ne réclament toujours pas plus de 15 milliards de livres sterling d’allocations. Elle a également constaté que 2,8 millions de familles ne demandent pas à bénéficier de cette prestation, qui est censée les aider à payer leurs impôts fonciers locaux.
Les efforts visant à améliorer la santé financière seraient beaucoup plus efficaces si la communication sur les aides publiques était améliorée – non seulement les gens auraient plus d’argent dans leurs poches, mais cela pourrait également contribuer à réduire la stigmatisation associée à la demande de prestations.
Tout cela est bien loin de la gestion des gains en capital et de la planification successorale. Cependant, il est temps que les conseils financiers correspondent réellement aux problèmes qui doivent être résolus.
