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En bref : • Le délai de carence est une période pendant laquelle vous payez des cotisations d'assurance emprunteur sans être couvert, contrairement à la franchise qui est une période sans indemnisation après un sinistre. • Les délais varient selon les garanties : souvent inexistants pour les accidents, courts pour le décès, mais pouvant atteindre 9 à 12 mois pour la perte d'emploi ou certaines maladies. • La loi Lemoine permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment, mais attention : le délai de carence repart à zéro avec le nouveau contrat. • Comparer les offres est essentiel - les économies peuvent atteindre plusieurs dizaines de milliers d'euros sur la durée du prêt, tout en obtenant de meilleurs délais de carence. |
Figure-vous que lors de mon dernier déjeuner avec Pierre Chevalier, courtier en prêts immobiliers, j’ai découvert qu’un simple délai de carence mal négocié peut vous coûter des milliers d’euros ! Savez-vous vraiment quand votre assurance emprunteur commence réellement à vous protéger ? La réponse risque de vous surprendre… La récente loi Lemoine a changé la donne, mais le diable se cache dans les détails.
Sommaire
Le délai de carence : cette période où vous payez sans être couvert
Parlons franchement. Vous venez de signer votre assurance de prêt, vous êtes soulagé, et vous pensez être couvert dès maintenant ? Eh bien… pas si vite.
Le délai de carence, c’est cette période pendant laquelle vous devez payer vos cotisations mais où l’assureur ne vous couvre pas encore. Ironique, non ? C’est comme payer un parapluie qui ne s’ouvrirait qu’après la pluie.
Ce délai existe pour une raison simple : éviter que des petits malins ne souscrivent une assurance uniquement quand ils savent qu’un problème va arriver. Imaginez quelqu’un qui vient d’apprendre qu’il va être licencié et qui court souscrire une garantie perte d’emploi…
Délai de carence vs franchise : ne confondez plus jamais les deux !
| Caractéristique | Délai de carence | Délai de franchise |
|---|---|---|
| Définition | Période après signature où vous n’êtes pas couvert | Période après sinistre où vous n’êtes pas indemnisé |
| Durée typique | 1 à 12 mois | 30 à 180 jours |
| Négociable | Rarement | Souvent |
| Impact financier | Aucune couverture malgré cotisations | Coûts à votre charge pendant x jours |
Tenez, un exemple concret. Julie vient de souscrire une assurance avec une garantie perte d’emploi. Son contrat stipule un délai de carence de 3 mois. Deux mois plus tard, son entreprise annonce un plan social. Même si Julie est licenciée, elle ne touchera rien de son assurance. Cruel, mais c’est la règle du jeu.
Comment ces délais varient selon les contrats
Attendez-vous à tout ! En France, le délai minimal est d’un mois, mais la plupart des assureurs imposent entre 9 et 12 mois de carence. C’est énorme quand on y pense. Une année entière à payer pour rien !
J’ai vu des contrats où la garantie décès s’appliquait immédiatement (logique, on ne planifie généralement pas son décès), tandis que la garantie invalidité suite à maladie avait un délai de 3 mois, et la perte d’emploi pouvait grimper jusqu’à 12 mois.
Vous voyez le tableau ? Plus le risque est « prévisible », plus le délai de carence est long.
Minimiser l’impact de ces délais : stratégies d’initiés
Bon, soyons honnêtes, les délais de carence sont inévitables. Mais il existe des stratégies pour limiter la casse :
- Comparez, comparez, comparez : Les écarts entre assureurs sont parfois spectaculaires. J’ai vu des différences de 6 mois sur le même type de garantie !
- Anticipez votre souscription : Si vous savez que vous allez acheter dans 6 mois, renseignez-vous dès maintenant.
- Négociez : Contre toute attente, certains assureurs peuvent réduire les délais, surtout si votre profil les intéresse.
Et la bonne nouvelle dans tout ça ? Depuis 2022, la loi Lemoine vous permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité. Un délai trop long ? Changez d’assureur après quelques mois !
Le cas particulier des garanties accident
Petite pépite que peu de gens connaissent : de nombreux contrats n’appliquent aucun délai de carence pour les garanties liées aux accidents. Pourquoi ? Parce qu’un accident est, par définition, imprévisible.
Du coup, si vous tombez de vélo le lendemain de la signature de votre contrat et que vous vous retrouvez en incapacité de travail, vous pourriez être couvert immédiatement. Mais attention, la nuance entre « accident » et « maladie » peut parfois être sujet à interprétation.
Exemples concrets : quand le délai de carence fait mal au portefeuille
Thomas, 42 ans, vient d’acheter son appartement. Six mois après la signature, il est diagnostiqué avec une maladie grave qui l’empêche de travailler pendant un an. Son délai de carence pour l’incapacité de travail ? 9 mois. Résultat : trois mois d’indemnisation seulement, alors qu’avec un délai de 3 mois, il aurait été couvert pendant 9 mois. La différence ? Plus de 15 000 euros.
Sarah, quant à elle, a perdu son emploi 10 mois après avoir souscrit son assurance de prêt. Avec un délai de carence de 12 mois sur la garantie perte d’emploi, elle n’a touché… absolument rien. Son voisin, avec un contrat similaire mais un délai de 6 mois, a été indemnisé pendant toute sa période de chômage.
Questions fréquentes sur les délais de carence
Peut-on trouver des assurances de prêt sans délai de carence ?
Pour certaines garanties comme le décès accidentel, oui. Pour d’autres comme la perte d’emploi, c’est quasiment impossible. Mais on peut trouver des délais très courts (1 mois) sur certaines garanties.
Le délai de carence recommence-t-il si je change d’assurance ?
Attention, c’est le piège ! En général, oui. Si vous changez d’assureur, le délai de carence repart de zéro pour votre nouveau contrat. C’est un élément à considérer avant de sauter le pas.
Les cotisations payées pendant le délai de carence peuvent-elles être remboursées ?
Dans la grande majorité des cas, non. C’est là toute l’injustice du système : vous payez même quand vous n’êtes pas couvert.
Économiser jusqu’à 30 000€ sur votre assurance emprunteur
Savez-vous que Stéphanie, 36 ans, a économisé presque 32 000€ sur son prêt de 657 000€ simplement en comparant les offres d’assurance ? Elle a quitté l’assurance de sa banque à 0,34% pour une assurance externe à 0,16% avec de meilleures garanties et des délais de carence plus courts.
Cette histoire est loin d’être exceptionnelle. J’ai vu des écarts similaires pour des emprunteurs de tous âges et tous profils. La clé ? Prendre le temps de comparer et ne pas hésiter à faire jouer la concurrence.
Conclusion : ne laissez pas ce détail technique vous coûter une fortune
Vous voyez, ces petites lignes que personne ne lit peuvent vous coûter très cher. Entre deux contrats similaires, choisissez toujours celui avec les délais les plus courts. Et si vous avez déjà une assurance, vérifiez vos délais de carence – vous pourriez avoir intérêt à changer.
Alors, avez-vous vérifié les délais de carence dans votre contrat récemment ? Ce week-end, sortez vos papiers et prenez une heure pour tout vérifier. Votre futur moi vous remerciera, surtout si la vie vous réserve quelques surprises…
Je suis Matthieu Baril, nantais, et l’assurance prêt immo, c’est mon quotidien. J’ai toujours aimé sécuriser les projets, mais imagine : un client a assuré sa cabane flottante et ça a fini en cas d’école ! Parfois, la réalité dépasse la fiction.
