Peut-on modifier une assurance pour un prêt immobilier en cours ?

Depuis 2022, la loi Lemoine a considérablement simplifié les règles concernant le changement d’assurance de prêt immobilier.

Désormais, vous avez le droit de modifier votre assurance emprunteur à tout moment, pendant toute la durée de votre crédit, sans devoir faire face à des formalités compliquées ou à des frais de pénalité.

Cette nouvelle flexibilité vous offre une occasion idéale pour économiser sur les coûts de votre emprunt ou pour adapter vos conditions à vos besoins actuels.

Pour faciliter au maximum votre passage à une nouvelle assurance emprunteur, suivez ces trois étapes essentielles :

• Vérifiez que les garanties fournies par votre contrat actuel sont au moins aussi complètes que celles offertes par le nouveau contrat que vous envisagez.
• Soumettez votre demande d’adhésion pour le nouveau contrat d’assurance de prêt.
• Envoyez votre demande de substitution accompagnée de votre nouveau contrat à votre banque pour validation.

Pour dissiper les incertitudes lors du changement d’assurance, le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) a établi une liste de garanties minimales que les banques peuvent légitimement demander.

Ces garanties sont divisées en 18 critères pour les garanties décès, PTIA, invalidité et incapacité, ainsi que 8 critères pour la garantie optionnelle de perte d’emploi.

Ces critères servent de référence non seulement pour uniformiser les offres, mais également pour assurer la protection des emprunteurs.

Dès le début de votre démarche d’emprunt immobilier, la banque est tenue de vous remettre une Fiche Standardisée d’Information (FSI).

Ce document, détaillé et explicite, est crucial pour votre sélection d’assurance. Il répertorie les garanties principales et les critères exigés par la banque, vous fournissant ainsi une base solide pour comparer et prendre une décision éclairée.

Lorsque vous soumettez une assurance emprunteur tierce à votre banque, celle-ci doit fournir une justification écrite si elle refuse votre proposition en raison d’un niveau de garantie jugé non équivalent.

Cette décision se base sur les 11 critères définis dans la Fiche Standardisée d’Information (FSI). Si votre assurance proposée respecte ces critères d’équivalence, la banque ne peut pas rejeter votre nouvelle assurance emprunteur.

En cas de désaccord, votre assurance de prêt immobilier actuelle reste active tant qu’aucune solution de remplacement n’a été acceptée, assurant ainsi une continuité de la couverture.